抵押貸款好easy,潛在風險要正視

抵押到低是甚麼

抵押的行為在借貸的世界十分普遍,是指使用個人的資產所為擔保,好處因有抵押品作為擔保,可以低息及以抵押品價值來加大借貸額,作私人或商業借貸。例如按揭是其中一種抵押行為,另外典當業的當鋪抵押私人物品也是一種抵押行為。

香港典當業生態

在香港最為經典當然是當鋪,是香港最早的出現的信貸行業,當鋪是可把借款人的私人物品作抵押,經監別貨物真偽後再以二手價的實際價值以一定的百分比折扣後批出抵押貸款,並在約期贖回物品。香港當鋪受《當押商條例》約束,根據香港法例規定,定當押四個月為期滿,以農曆計算四個月到期不贖或不清繳利息續期,押物即歸當舖方所有,當鋪可即是發售抵押品。為免接收賊贓,押物人必須出示身份證及報上住址。

在50、60年代,當時香港大多是窮困家庭,當鋪是很多人的方便之門,收音機、床舖、衣物、甚至傢私等甚麼也可當,只要定期繳付利息。以前沒有法例規定,甚至有九出十三歸等高利貸,現已劃一定在限制了月息三厘半,所以當鋪已經沒再收沒利潤可言的東西,現時都是以電話、手錶、飾品等貴價品,當鋪鋪面所需面積因此也大幅減少,沒有了當年的大當鋪。

雖然現時當鋪沒有日漸式微,而且現時一直都有新的當鋪開張,在即時套現這一點還是有其生存價值,但銀行所引入的分期付款改變了香港人消費購物模式,而且今時今日除了部分的奢侈品的保值能力有限,借到的錢多數比借款人心目中落差很大,所以如非必要也不會把自己的心愛資產用於抵押。

另外現時也有新興的網上資產抵押平台,不分別為借貸人及投資者作抵押借貸配對,接納奢侈品(名錶、寶石等)、物業(寫字樓或住宅)、車位及金融產品(債券、股票等)作抵押品,以賺取手續費為利潤,但因配對、手續過程、借貸成本及利息為非公開,欠缺透明度,可抵押的選擇也比較少,同時貸款申請時需大量證明文件,一般市民較難接觸。

銀行也有抵押金融產品(如債券、股票、定期存款等)作抵押信貸服務,而且對比物業比較容易處理,貸款價值比(LTV ratio)也比較高,但程序本身是複雜耗時,貸款金額不僅取決於抵押貸款,還取決於金融產品持有人的收入。

按揭是一種抵押嗎?

按揭其實是用分期付款的方式向銀行或財務機構作借款以購買物業,而物業本身已成為個人資產便可作為抵押品作抵押借貸,基本所有分期付款都是用這一種方式讓商品先購買後抵押,通常是先還利息再還本金,付款總額遠高於實際交易價格。

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Money Plaza金錢廣場平台的私人貸款比較功能有提供抵押品輸入,為消費者可了解市場上自身抵押品的價值,比較那一種抵押借貸最值得消費者取用及爭取最好的借貸額等,而非單向遂間詢問,具備隱匿性,同時也沒有限制抵押品是甚麼,可以問清楚再做借貸抵押,試想想帶著數千萬的珠寶或是黃金的你,會夠膽通街走嗎?

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